قد يتفاجأ بعض الأشخاص عند ذهابهم للحصول على تمويل عقاري بوجود برنامجٍ تأميني من ضمن مزايا البرنامج أو أحد شروط الموافقة على التمويل. فهل الاشتراك ببرنامج التأمين على الحياة شرط للحصول على التمويل العقاري ؟ وهل هناك أنواعٌ أخرى من التأمين مرتبطة بالتمويل العقاري؟ سنجيب عن هذه الأسئلة في سياق مقالنا هذا.
أنواع التأمين المتعلّقة بالتمويل العقاري
قد يخلطُ البعض بين مفاهيم 3 برامج التأمين التي يتم الحصول عليها عند الحصول على تمويلٍ عقاري وهي كالتالي.
[قارن بين منتجات التمويل العقاري في السعودية]
-
التأمين على الحياة أو تأمين الحماية
هو عقد يُبرم بين المؤمِّن (شركة التأمين) والمؤمَّن له (المستفيد) يتفق فيه الطرفان على أن يقوم المؤمِّن بدفع مبلغٍ محددٍ من المال أو إيراداً مرتباً أو عوض آخر في حال تعرض المؤمَّن له لمكروه أو وفاته، حيث يؤدي هذ المبلغ بحسب مقتضى الحال إما للمؤمّن له أو إلى ورثته أو المستفيدين الذين اختارهم للاستفادة منه. وذلك لقاء دفع المؤمّن له ثمن وثيقةِ التأمين أو أقساط شهرية لشركة التأمين لفترة يحدّدها العقد. وقد تحتوي وثيقة التأمين على مزايا إضافية تشمل تغطية العجز أو الإعاقة أو نفقات علاج الأمراض الخطيرة، أو قد يكون الغرضُ من الوثيقة تغطية نفقات التعليم الجامعي للأبناء أو أيّ أهداف أخرى.
لم يرد في اللائحة التنفيذية لنظام التمويل العقاري الصادرة عن مؤسسة النقد العربي السعودي اشتراطَ وجود تأمين على الحياة للحصول على تمويلٍ عقاري، لهذا فهو غير إلزامي لأنه غير مرتبط بمبلغ التمويل. ولكن بعض البنوك قد تدرجه بين مميزات بعض برامج التمويل العقاري.الهدف الأساسي: تقديم الحماية المالية اللازمة للمستفيدين من وثيقة التأمين عند حدوث أيّ مكروه لحامل الوثيقة.
-
التأمين على العقار أو التأمين على الممتلكات
تُغطي وثيقة التأمين على العقار جميع المخاطر التي قد يتعرضُ لها العقار كالأضرار المادية أو تعرّض العقار للدمار، أو للتلف. وتمتد فترة تغطية العقار من المخاطر على مدى سريان مفعول الوثيقة، والتي قد تخضع لشروط واستثناءاتٍ معيّنة. وتوفر وثيقة التأمين على الممتلكات تغطيةً أوسع للمخاطر من تغطية التأمين ضد الحريق والمخاطر الناتجة عنه. كما يمكن تخصيص هذه الوثيقة وإضافة المزيد من المزايا والتغطيات وفقاً لمتطلبات العملاء واحتياجاتهم.
بحسب نظام التمويل بالتأجيري للعقارات يجوزُ للممول العقاري التأمين على المخاطر التي يواجهها وفقاً لنظام مراقبة شركات التأمين التعاوني، ولكن تكون تكلفة التأمين على المؤجر. لهذا فقد يكون التأمين على العقار من أحد مميزات برنامج التمويل العقاري المقدّم من البنك ويتم بنظام الإيجار.
الهدف الأساسي: هو حماية مالك العقار أو المستفيدين من المخاطر المالية الناتجة عن أية أضرارٍ قد تلحق بالعقار.
[خطوات التنازل عن التمويل العقاري المدعم للأقارب] -
التأمين على القرض السكني
هذا النوع من التأمين يتم بين الجهة المموّلة وشركة التأمين، ويُعتبر نوعاً من أنواع التأمين على الائتمان، والغرضُ منه هو حماية البنوك وشركات التمويل من مخاطر تعثر المقترضين وعدم سدادهم للأقساط المستحقة إلى أن يتمّ تحصيل الدفعات المتأخرة أو التنفيذ على الضمانات الموضوعة للقرض، وهناك العديدُ من العوامل التي تؤثر على تكلفة أو قيمة أقساط التأمين من بينها حجم التمويل الذي تم الحصول عليه. وعادةً تطلب البنوك التأمين على القرض السكني كشرطٍ للموافقة على التمويل، كجزء من إجراءات حماية مخاطر التمويل ولضمان أن البنك سيحصل على المبلغ المستحق حتى وإن تعثر المقترض.
الهدف الأساسي: هو حماية البنوك والجهات التمويليّة من مخاطر تعثر المُقترضين وعدم تمكّنهم من سداد الأقساط المستحقّة عليهم.
