تقدم بنوك الإمارات العربية المتحدة مجموعة مختلفة ومتنوعة من القروض التجارية والمنتجات الائتمانية التي تلائم مختلف أنواع المشاريع المتوسطة والصغيرة، وعليك تحري الدقة في فحص الوثائق والمستندات المطلوبة والبحث والمقارنة بين العروض المتوفرة قبل اتخاذ أي إجراء فعلي.
أكثر من 95% من الشركات الموجودة في الإمارات العربية المتحدة تندرج تحت قائمة المشاريع المتوسطة والصغيرة، ومع أهمية هذا القطاع بالنسبة لاقتصاد البلاد ككل، إلا أنها تستفيد بشكل محدود جداً من الإمكانيات التمويلية المتاحة. وفقاً لأحدث دراسات صندوق خليفة لتطوير المشاريع، لا تتعدى حصة الشركات المتوسطة والصغيرة 4% من القروض المصرفية في الإمارات العربية المتحدة – وهي نسبة أقل بكثير من المتوسط الإقليمي الذي يبلغ 9.3%. استناداً إلى هذه الأرقام يبدو لنا مدى الحاجة إلى مزيد من البيانات والمعلومات في هذا المجال، كما أنه لا يزال هناك عدم وضوح أو اتفاق بين الشركات حول المعايير المصرفية التي تعتمدها المصارف عند منح القروض.
أنواع القروض
بالنظر إلى بعض البنوك التي تلبي احتياجات هذا القطاع في الإمارات العربية المتحدة، يُمكن القول إنها تقدم مجموعة واسعة ومتنوعة من المنتجات، يندرج معظمها ضمن فئة التمويل قصير الأجل (السحب على المكشوف، والقروض الفورية، وخطابات الائتمان، وتمويل المعدات والسيارات التجارية).
قامت مؤخراً شركة المحاماة الدولية بينسنت ماسونس (Pinsent Masons) بإجراء دراسة كشفت نتائجها: أن ما يقرب من 73% من القروض الممنوحة للشركات الصغيرة والمتوسطة في دبي تندرج ضمن القروض المضمونة، مما يعني وجود ضمان يغطي تكلفة القرض (سيارة أو منزل)، الأمر الذي من شأنه تخويل البنك في اتخاذ كافة الإجراءات التي تضمن له الحق في سداد قيمة القرض بالكامل. يتراوح الحد الأقصى لمبلغ القرض ما بين 1 إلى 3 ملايين درهم للمشاريع الصغيرة، وفقاً للمعايير المطبقة والمعمول بها في البنك المُقرض. كذلك تختلف خطط السداد وتتراوح المدة ما بين 24 و72 شهراً، وفقاً لنوع القرض ومبلغ القرض.
بالنسبة للاحتياجات التجارية الأخرى مثل السيارات التجارية والمعدات، يوجد العديد من البنوك التي توفر حلولاً ائتمانية يُمكن أن تغطي ما بين 80% إلى 100% من التكلفة الإجمالية، مثل بنك رأس الخيمة وبنك أبو ظبي التجاري. تتراوح قيمة القروض ما بين 10 إلى 20 مليون درهم، بالإضافة إلى أسعار الفائدة المنخفضة عن مثيلاتها في أنواع القروض الأخرى.
[قارن تمويل الأعمال للمشاريع الصغيرة والمتوسطة | قارن تمويل المعدات للمشاريع الصغيرة والمتوسطة]
معدلات الفائدة
ترتفع معدلات الفائدة المدفوعة على المبالغ المُقرضة في الإمارات العربية المتحدة عنها في أي مكان آخر في العالم. وفقاً للدراسات التي أجراها صندوق خليفة، يصل معدل الفائدة إلى 15% على القروض الغير مضمونة، و6% على القروض المضمونة و10% على السحب على المكشوف. أحد المزايا الرئيسية للسحب على المكشوف هي أنك تقوم بدفع الفائدة على المبلغ بناء على الوقت المحدد للاستدانة فقط.
أهلية التقدم للحصول على القرض وعملية تقديم الطلب
تشترط بعض البنوك أن يكون العمل/المشروع قائماً بالفعل لمدة عامين على الأقل قبل التقدم بطلب الحصول على قرض، وأن يكون قد حقق مبيعات بقيمة 1.5 مليون درهم سنوياً على الأقل. كذلك يجب تقديم بعض الوثائق والمستندات بالإضافة إلى طلبك للحصول على قرض، وتنطوي هذه المستندات على الرخصة التجارية، ووثائق تأسيس الشركة، اتفاقية الشراكة، البيانات المصرفية للشركة خلال 12 شهر الماضية، نسخ من جواز السفر والتأشيرة، على أن تكون جميعها سارية المفعول وصالحة في وقت التقييم.
لا تحتاج عملية التوثيق والتقييم إلى ذات المدة الطويلة بالنسبة للسحب على المكشوف، ولكن يجب أن يكون لديك الحد الأدنى من الدخل الشهري (الراتب الشهري) وفقاً لمتطلبات البنك المُقرِض، كذلك يجب أن تكون أحد عملاء البنك بالفعل. أما بالنسبة للقروض الشخصية فإن معظم البنوك تتطلب شهادة تثبت أن الحد الادنى للدخل/الراتب الشهري 5000 درهم، أيضاً قد يتطلب مكتب الإقراض فحص وضع الشركة إذا ما كانت مدرجة ضمن الشركات التي تتعامل مع البنك.
عند مراجعة الطلب تأخذ البنوك بعين الاعتبار المعلومات الأخرى مثل البيانات المالية والدخل المتوقع، بالإضافة إلى بيان مفصل يحمل وصفاً للغرض من القرض، وكذلك الملفات الشخصية لفريق إدارة الشركة. مؤخراً أبدت بعض البنوك مرونة أكثر في التعامل مع متطلبات الحد الأدنى من رصيد الحسابات، كما تنازلت بعض البنوك عن هذا الشرط تماماً مثل بنك المشرق والبنك العربي المتحد.
[قارن حسابات المشاريع الصغيرة والمتوسطة | قارن بطاقات الإئتمان للمشاريع الصغيرة والمتوسطة]
خيارات الدفع وإعادة التمويل
بمراجعة عدد القروض التي تحصلت عليها وكذلك نمط استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك، يُمكن تحديد متى وكيف ستكون قادراً على دفع قيمة القرض. في حالة ما إذا كنت تنوي دفع أقساط كبيرة أو سداد قيمة القرض في مدة قصيرة، يجب عليك التحقق أولاً من وجود أية غرامات قد تُفرض على السداد المبكر لقيمة القرض. معظم القروض في الإمارات العربية المتحدة، سواء كانت تجارية أو شخصية، مصممة بحيث يتم سدادها على مدار كامل مدة السداد، وتنطبق عليها غرامات السداد المبكر (رسوم التسوية المبكرة) على كامل الرصيد المتبقي، وتكون بقيمة من 1 إلى 3 بالمئة من القيمة.
في حالة ما إذا كنت تخطط إلى سداد كامل قيمة المبلغ المتبقي من القرض، يُمكنك أيضاً الاستفادة من خيار الحصول على قرض إعادة تمويل. يتميز هذا النوع من القروض بوضع جميع القروض الخاصة بك في “سلة” واحدة واحتساب ودفع معدل فائدة واحد على إجمالي المبلغ بدلاً من دفع عدد كبير من الرسوم المنفصلة.
خيارات التمويل الأخرى في مقابل المصارف
قد يضطر أصحاب بعض المشاريع/الشركات الناشئة إلى اللجوء إلى سُبل أخرى للتمويل في حالة عدم تمكنهم من الحصول على قروض مصرفية. يشيع انتهاج هذه الطريقة في الإمارات العربية المتحدة، وكثيراً ما نجحت في تأمين التمويل اللازم للمشاريع/الشركات الناشئة من المستثمرين وأصحاب رؤوس الأموال أو عن طريق التمويل التأسيسي. بشكل عام، يتميز هذا النوع من التمويل بتوفير غطاء ملائم للمشاريع/الشركات الناشئة وكذلك توفير فرصة أكبر للنمو والازدهار. الجانب السلبي لخيارات التمويل من هذا النوع تكمن في مدى مشاركة الممولين في القرارات الإدارية وحجم الأعباء التي يتحملها صاحب العمل لكي يتمكن من إحراز نتائج معينة في وقت محدد بعد تلقيه التمويل. على الرغم من كون طرق التمويل الأخرى محدودة مثل القروض المصرفية، إلا أنها توفر للمقترض مساحة فعالة لاتخاذ القرارات اللازمة والملائمة وفق ما يراه، بدون تدخلات من جانب المُقرِض.
