قد تحتاج المشاريع/الشركات المتوسطة والصغيرة إلى ضخ المزيد من السيولة من وقت لآخر بغرض تطوير أو شراء معدات أو عقارات تجارية، أو تنفيذ خطط توسعية أو حتى اللجوء إلى التمويل قصير الأجل بغرض تيسير العمل أثناء فترة تعاني فيها من أزمة في السيولة، وهنا تظهر أهمية قروض المشاريع الصغيرة والمتوسطة.
على عكس الكيانات والشركات الكبيرة، لا تتمتع المشاريع/الشركات المتوسطة والصغيرة بإمكانية الإستفادة من أسواق الأسهم والخدمات المصرفية التمويلية لتمويل احتياجاتها، ولهذا السبب تلجأ الكثير من المشاريع/الشركات الصغيرة والمتوسطة إلى البنوك للحصول على قروض، ويعتمد نوع التمويل المتاح على الغرض من القرض. يهدف هذا الدليل إلى استعراض الأنواع المختلفة من القروض التي يُمكن للمشاريع/الشركات الصغيرة والمتوسطة الحصول عليها في الإمارات العربية المتحدة.
[قارن حسابات المشاريع الصغيرة والمتوسطة | قارن بطاقات إئتمان المشاريع الصغيرة والمتوسطة]
تمويل الأعمال التجارية
تتشابه القروض التجارية مع القروض الشخصية فيما عدا أنها موجهة لتلبية احتياجات الشركة/المشروع وليست الإحتياجات الفردية. من حيث المفهوم العام، ومثل القرض الشخصي، يقوم البنك بإقراض الشركة مبلغ محدد من المال يتم سداده خلال مدة محددة مع احتساب سعر فائدة وتحديد قيمة الأقساط الشهرية التي يتم سدادها خلال مدة القرض.
[دليل الحسابات المصرفية للمشاريع الصغيرة والمتوسطة]
صُممت القروض التجارية الخاصة بالمشاريع/الشركات الصغيرة والمتوسطة لتوفير رأس المال العامل اللازم لتدبير السيولة النقدية المطلوب تداولها على المدى القصير أو خلال دورة رأس المال الكاملة في الأوقات الحرجة. بشكل عام، ترتفع أسعار الفائدة المتعلقة بهذا النوع من القروض عنها في القروض الشخصية العادية، ويعتمد ارتفاع سعر الفائدة على فترة تشغيل النشاط وكذلك الضمانات المُقدمة للحصول على القرض.
نتيجة لمتطلبات المصارف والشروط الواجب مراعاتها، تواجه الشركات الصغيرة والمتوسطة العديد من الصعوبات في سبيل الحصول على قرض تجاري، في حين أن تلك الشروط والمتطلبات غالباً ما تنطبق فقط على المشاريع/الشركات االمتوسطة والصغيرة التي تحظى بعدد محدد من سنوات التشغيل والعمل وكذلك ارتفاع الحد الأدنى لمبيعاتها السنوية.
أيضاً، قد يتوقف مدى استعداد المصرف لإقراض الشركة على نوع الشركة المتقدمة للحصول على القرض، ما إذا كانت شركة ذات مسئولية محدودة أو ملكية فردية أو متعددة الشراكة، وكذلك ما إذا كان للشركة حساب لدى البنك المُقرِض.
تشتمل لائحة المستندات والوثائق المطلوبة على الكثير من المتطلبات، حيث يُتطلب تقديم نسخة من التراخيص التجارية للشركة، وثائق الإقامة وجواز السفر، البيانات المالية الخاصة بالشركة وقيمة رأس المال، فواتير المياه والكهرباء، والعقود المبرمة بين الشركة والموردين وكذلك العقود المبرمة بين الشركة وعملائها. كذلك قد يحتاج المصرف إلى إجراء بعض المراجعات السنوية للإطلاع على أية مشكلات محتملة في المستقبل من شأنها التأثير على سداد قيمة القرض.
[قارن تمويل الأعمال للمشاريع الصغيرة والمتوسطة]
تمويل المعدات
في حالة اتخاذ القرار بتنفيذ خطة توسعية في مجال العمل، تحتاج الشركة إلى استثمار المزيد من الأموال في شراء معدات أو الآت أو مركبات تجارية أو أي من الأصول الأخرى. في هذه الحالة، تلجأ الشركات المتوسطة والصغيرة إلى الحصول على قروض تمويل شراء المعدات من المصارف بغرض تمويل شراء أي من أنواع أصول رأس المال على المدى الطويل أو المتوسط. ووفقاً لطبيعة قطاع الأعمال الذي تعمل من خلاله شركتك، سوف يقوم هذا النوع من القروض التجارية بتغطية كافة التكاليف بدءاً من شراء مركبات تجارية جديدة، مثل سيارات النقل والشاحنات، وحتى المعدات الطبية اللازمة لإنشاء عيادة طبية، أو المعدات والأدوات اللازمة لإنشاء مكتب أو حتى معدات البناء. تمنح البنوك في الإمارات العربية المتحدة مدد سداد تصل حتى 48 شهراً، وتصل قيمة القرض في بعض الحالات إلى 100% من قيمة المعدات. أيضاً، قد تعرض المؤسسة المالية خيار إعادة تمويل الأصول الموجودة بالفعل للمساعدة على سداد قيمة البنود الجديدة، كما تطلب من المُقترض تقديم البيانات المالية الشهرية والإلتزام بتوفير غطاء تأميني للبنود التي تم تمويلها.
[قارن تمويل المعدات للمشاريع الصغيرة والمتوسطة]
الرهن العقاري التجاري
صُممت القروض العقارية التجارية لتمويل عمليات شراء العقارات التجارية أو لتوفير قروض بقيمة أكبر من التي توفرها القروض التجارية العادية للشركات المتوسطة والصغيرة.
بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة التي تعني بشراء عقار تجاري – سواء كان العقار بغرض تأسيس مقر لمكتب الشركة، أو صالة عرض، أو متجر أو مخزن أو ما شابه – فإن هذه النوعية من القروض مصممة لتمويل هذه النوعية من عمليات الشراء.
تعتمد مدى أهلية الشركة للتقدم للحصول على القرض على مكان العقار التجاري، سواء كان داخل أو خارج الإمارات العربية المتحدة، أو في أي الإمارات، وهل يوجد في نفس مكان تسجيل الشركة، وكذلك مبلغ القرض التي تريد الشركة الحصول عليه ومدة السداد.
بالنسبة للمشاريع/الشركات الصغيرة التي تريد الحصول على مبلغ قرض أكبر، يُمكنها الحصول على تمويل من أحد البنوك لتلبية الإحتياجات التجارية العامة مقابل إيرادات الإيجار المستقبلية للعقار المملوك للشركة.
مما سبق، فإن ذلك يعني إمكانية تحقيق الإستفادة للمشاريع/الشركات الصغيرة والمتوسطة من اقتراض مبالغ أكبر وسدادها على فترات أطول من المتاحة في القروض التجارية القياسية. القروض التجارية المضمونة باستخدام موجودات أو مخزون الشركة من بضائع،على سبيل المثال، تكون فترة سداده أقصر وأسعار فائدته أعلى منها في حالة القروض العقارية التجارية المضمونة باستخدام الحيازات التجارية المملوكة للشركة.
