قد يكون في غاية الصعوبة أن تحصل على تمويل رأس مال عامل للشركات الصغيرة من بنكا، لذلك قم باختيار البنك الخاص بك بعناية من البداية.
المؤسسات الصغيرة والمتوسطة تمثل الغالبية العظمى من المؤسسات في الإمارات، لذا فربما يكون من غير المفاجئ أن يكون لديهم خيار بين بنوك تهدف لتقديم خدماتها إليهم.
حقيقة، يفترض صندوق خليفة أن 40 من 52 مصرفا في الإمارات يقدمون خدمات الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة.
ومع ذلك، فإن الجانب السلبي هو أن الحصول على تمويل رأس مالي عامل من أجل المؤسسات الصغيرة من البنوك قد يكون في غاية الصعوبة، وفقا لفيشنو دوسكار، مدير شركة Salvus Advisors JLT ، والتي تقدم خدمة الاستشارات للشركات الصغيرة والمتوسطة.
معدل رفض عالي
يقول: “الكثير من المؤسسات الصغيرة والمتوسطة لا تفي حتى بالحد الأدنى من متطلبات البنوك، مثل تقارير الرقابة المالية، السجلات… الخ. بصورة نموذجية قد تلجأ إلى القروض الشخصية والقروض التجارية والتي تتوفر بكميات صغيرة. ومع ذلك فهي غالية والقدرة على خدمة وسداد هذه القروض يجب أن يتم تقييمه بشكل مناسب قبل الحصول على مثل هذا النوع من القروض.”
فقط 4% من الإقراض في الإمارات تذهب للشركات الصغيرة والمتوسطة وتفيد تقارير صندوق خليفة أن معدل رفض الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة يتروح ما بين 50% و70%.
ذلك يضع المزيد من الضغط على مستوردي ومصدري المؤسسات الصغيرة والمتوسطة. “حاول تأمين الشروط التي تتطابق مع دورة عمل رأس مالك مع المستورد/المصدر من أجل تجنب الضغط على مواردك الخاصة. ذلك في غاية الأهمية بسبب أن الكثير من المؤسسات الصغيرة والمتوسطة لا تملك مرافق مصرفية يمكنها الاعتماد عليها ،” كما يقول السيد دوسكار.
إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية للحصول على تمويل من بنك، فإنهم يتطلبون تقارير الرقابة لثلاث سنوات. ومعظم البنوك تعتبر نفسها شريكا، كما يقول جيتندرا جيانشانادي، رئيس مجلس الإدارة والمدير الإداري لمجموعة جيتندرا الاستشارية، والتي لديها مجموعة من العملاء من فئة المؤسسات الصغيرة والمتوسطة – لذلك يحبون أن يروا المؤسسات الصغيرة والمتوسطة تحتفظ بحسابات شفافة.
هناك ست نقاط ضعهم في اعتبارك عند اختيار البنك، كما يقول ألكسندر وليامز، مدير قسم السياسة والاستراتيجية بدبي للمشاريع الصغيرة والمتوسطة.
[قارن حسابات المشاريع الصغيرة والمتوسطة | قارن بطاقال الإئتمان للمشاريع الصغيرة والمتوسطة]
1- اعرف بالضبط ما الذي تموّله
“أولا، المؤسسة الصغيرة أو المتوسطة يجب أن تعلم وبالتحديد مدى حاجتها للتمويل، والأسباب (احتياجات على المدى القصير مقابل احتياجات على المدى الطويل)، وان تكون على قناعة بأن تمويل الدين هو الطريق لتلبية الاحتياجات التمويلية للشركة (حيث يوجد أيضا طريق الاسهم). لابد أيضا أن تكون المؤسسة ضامنة لان يكون لديها القدرة والإمكانية لخدمة القرض،” كما يقول.
2-احصل على حساب تجاري أولا
صاحب المشروع الصغير والمتوسط عليه دائما فتح حساب تجاري في المصرف اولا من باب التجربة. “هذه الطريقة، ستتآلف بنفسها مع العمليات والخدمات، مستوى الاحترافية والاستشارات المقدمة، كما هو الحال مع أشكال الدعم الاخرى (مثل، خدمات إدارة الحساب)،” كما يقول السيد ويليامز
[ذات صلة: دليل الحسابات المصرفية المشاريع الصغيرة والمتوسطة]
3-قارن بين جميع خيارات التمويل وبنودها
ينبغي على المؤسسة الصغيرة أو المتوسطة أن تنظر إلى مختلف خطط تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة والبنود المرتبطة بها والتي تلائم العمل وخطة السداد فيما يتعلق بدورة النقد الخاصة بالمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الخاصة بالتدفقات نقدية / التمويل التجاري.
“للقروض الأكثر تعقيدا مثل قرض المصنع، فإن على المؤسسة الصغيرة أو المتوسطة أن تكون قادرة على تلبية متطلبات العمل وخطة السداد المالية للمصرف المعنيّ. أفضل خيار قد لا يكون بالضرورة اقل معدلات الفائدة، وإنما بدلا من ذلك هو حزمة من الخدمات،” بحسب السيد وليامز.
[قارن تمويل الأعمال للمشاريع الصغيرة والمتوسطة | قارن تمويل المعدات للمشاريع الصغيرة والمتوسطة]
4-أي دعم يقدمه البنك؟
انظر إلى كيفية دعم البنوك لعملائها أصحاب المؤسسات الصغيرة أو المتوسطة في الاوقات الجيدة والسيئة، مثل تقديم إعادة هيكلة القروض وترتيبات مبالغ السداد المؤجلة خلال فترات الركود والتراجع في دورة العمل لتخفيف مصاعبهم، كما يقول السيد وليامز.
5- عامل مصرفك كشريك
“صاحب المشروع الصغير أو المتوسط عليه أن يضمن بأن المصرف يتعامل بمنظور “التنمية” للشركات الصغيرة والمتوسطة، بدلا من مجرد مشروع القرض التجاري. بهذه الطريقة سيعرف صاحب المشروع الصغير أوالمتوسط أن المصرف شريك تنموي على المدى الطويل للنمو طويل الاجل للشركات الصغيرة والمتوسطة.
6-تحقق من خدمات ما بعد القرض المصرفية
صاحب المؤسسة الصغيرة أو المتوسطة عليه أن يبحث عن المصرف الذي يقدم خدمات مثل الشبكات، معرفة الإدارة المالية وخدمات المقدرة الأخرى كجزء من باقة الخدمة.
[ذات صلة: قروض المشاريع الصغيرة والمتوسطة]
خيارات أخرى
تقدم البنوك الإماراتية الكثير من الخيارات للتمويل المصرفي للشركات الصغيرة والمتوسطة، لكن الصيغة الأكثر شيوعا هي التمويل التجاري، نظرا إلى أن المؤسسات الصغيرة والمتوسطة بدبي تقع في القطاع التجاري. ومع ذلك، تقدم المزيد من البنوك مخططات أخرى بصورة متزايدة مثل التمويل متناهي الصغر، التأجير والوكالة التجارية والخصم، نظرا إلى أن الخيارات تعتمد على احتياجات المؤسسات الصغيرة والمتوسطة ومراحل نموها،” كما يقول السيد وليامز.
“بجانب البنوك، تستطيع المؤسسات الصغيرة والمتوسطة البحث عن تمويل المنازل من أجل احتياجاتها التمويلية. على المؤسسات الصغيرة والمتوسطة ملاحظة، بصفة عامة، أن البنوك وتمويل المنازل ستدعم المؤسسات المربحة وذات الأصول الغنية، لأنهم في مجال الأعمال يريدون ضمان عائد جيد لأسهمها.”
معظم البنوك في الإمارات تقدم خدمات الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة. لكن من وجهة نظر الخبراء، ذلك لا يعني سهولة الحصول على التمويل إذا كنت صاحب مؤسسة صغيرة. معدل الرفض عالية لكن بتتبع القليل من الخطوات – مثل الحفاظ على تقارير الرقابة – لابد أن تساعدك على مزيد من النجاح.
يكبر معك
ومع ذلك، فإن هذا لا يعني أنك لابد وأن تختار بنك لمجرد أنه سيقرضك المال. اختر ذلك المصرف الذي يعطيك ما تحتاجه، كما يقول السيد دوسكار. “إذا كنت تتوقع نمو عالي، فلابد أن يكون هذا البنك هو الذي سيبقى معك (بمعنى يعطيك تسهيلات متزايدة تتناسب مع معدل نمو اعمالك) حتى لا تحتاج لإضافة بنك جديد كل مرة تحتاج فيها إلى مزيد من الاموال.”
وكما هو دائما، قم بالبحث ومقارنة كل شيء بدءًا بمعدلات الفائدة إلى الرسوم والأمن قبل أن تقوم بالتسجيل مع البنك.
