في السعودية، يُمثل التمويل التكميلي أحد الخدمات التي تُقدم للعملاء الذين يتمتعون بتمويل قائم بالفعل مع مصرفهم الخاص. يتم تقييم مدى أهلية العميل بنفس الطريقة المعتمدة عند الحصول على تمويل جديد (بعض البنوك قد تقدم للعملاء معدل ربح أقل بناءً على السياسة الداخلية)؛ يتم خصم المبلغ الأصلي المتبقي حالياً من المبلغ المستحق ويتم إضافة الفرق إلى حساب العميل. يُطلب من العميل التوقيع على اتفاق تمويل جديد ويكون مسؤولاً عن تسديد المبلغ المستحق الجديد بالإضافة إلى الربح/الفائدة الجديدة (على أساس السعر المناسب لمدى أهلية العميل).
ظهرت فكرة التمويل التكميلي لتلبية متطلبات من هم في حاجة إلى تمويل إضافي مع وجود تمويل قائم بالفعل. لكن كن حذراً حتى لا تحمّل نفسك المزيد من أعباء الديون، لذلك تأكد من أن لديك سبب حقيقي وأنك فعلاً بحاجة لتمويل إضافي قبل التقدم للحصول على تمويل تكميلي.
فقط العملاء الذين قاموا بدفع حد أدنى 20% من تمويلهم الأصلي القائم فعلياً هم المؤهلون للحصول على تمويل تكميلي. على سبيل المثال، إذا اقترض عميل 100,000 ريال على أن يُسدد القرض على مدار خمس سنوات بفائدة قدرها 8000 ريال، سيكون مؤهلا فور تسديده ما لا يقل عن 20,000 ريال – قد يختلف التوقيت وفقاً لقيمة الأقساط، وذلك وفقاً للائحة التمويل الإستهلاكي التي صدرت حديثاً عن البنك المركزي السعودي (ساما/SAMA).
إذا كان العميل بحاجة حقاً لنقد إضافي ولم يسدد مبلغ الـ20% الأصلية، فهناك خيار آخر متاح وهو “التسوية الجزئية”، لمساعدة العميل ليصل إلى هذا الحد الأدنى من المتطلبات، وتعني التسوية الجزئية القيام بدفع ضعف دفعة قسط واحدة أو أكثر (على سبيل المثال إذا كان مبلغ القسط هو 2500 ريال، يمكنك أن تدفع 10,000 ريال والتي ستُعتبر مقدار 4 أقساط).
بصرف النظر عن القوانين الرئيسية المنظمة لتحديد مدى الأهلية للحصول على التمويل التكميلي، فإنه بإمكان المصارف وضع شروط إضافية وفقاً للسياسة الداخلية الخاصة بها. لذلك، يفضل أن تقوم بالاستفسار عن شروط المصرف الذي تتعامل معه قبل التقدم بطلب الحصول على تمويل تكميلي.
أيضاً، فإن العوامل الأخرى مثل سجل المدفوعات الخاص بالعميل، الراتب الحالي وكذلك ملف صاحب العمل قد تؤخذ في الاعتبار عند ملء العميل استمارة طلب الحصول على التمويل التكميلي.
أولاً: أهم ما ينبغي مراعاته هو أنك إذا حصلت على تمويل تكميلي فسوف تزيد من مقدار الدين ومدة سداد الدين، لذلك لا تقم بطلب الحصول على تمويل تكميلي إلا إذا كنت بحاجة إليه فعلاً.
أيضاً، يجب التحقق من سياسات المصرف الداخلية وكذلك المتطلبات قبل تقديم طلب الحصول على التمويل.
يجب أن تكون على دراية كاملة بحقوقك، وتذكر أن لائحة التمويل الإستهلاكي الصادرة عن البنك المركزي السعودي (يوليو 2014)، تشترط أن يُعلم البنك عملاؤه مسبقاً خلال مدة 60 يوماً على الأقل قبل إحداث أي تغيير في سياستهم وقوانينهم القائمة، خاصة القوانين التي قد تؤثر على الإتفاقات والعقود بينهم وبين المصرف، كما أن لدى العميل حرية الإختيار في إنهاء العقد مع المصرف في غضون 10 أيام من الإخطار.
ثانياً، عليك أن تنتبه لمعدل الفائدة عند التقدم لطلب الحصول على التمويل التكميلي، حيث يعتمد تقدير معدل الفائدة على سياسة المصرف الداخلية، لذلك قم بالاستفسار عنها قبل التوقيع على اتفاق التمويل الجديد.
وأخيراً، فإن التمويل التكميلي يُعد تمويل ثانوي، وذلك يعني أنك إذا حصلت على التمويل التكميلي فإنه سيُطلب منك تسوية التمويل الجاري والتوقيع على عقد جديد تماماً. ضع في اعتبارك أن بعض المصارف قد تفرض عليك رسم التسوية المبكرة عندما يحدث ذلك، ولكن ذلك يختلف من مصرف لآخر.
الأمر الرئيسي الذي يجب ملاحظته عند الحصول على التمويل التكميلي هو أنك سوف تسجل في عقد تمويل جديد ما يعني أنك ستحصل على مبلغ أكبر يجب عليك تسديده خلال فترة سداد أطول، لذلك يجب ألا تعتبر الحصول عليه أمراً واجباً لا مفر منه ولا تثقل كاهلك بأعباء إضافية. لقد ظهرت خدمة التمويل التكميلي لمساعدة من هم بحاجة إلى الحصول على مبالغ إضافية أكبر من المال؛ ولكن يجب الإستفادة منها فقط في حالة ما اقتضت الضرورة لذلك، وتوفرت لدى العميل القدرة على السداد وتسوية الدين في غضون الفترة المتفق عليها.