برنامج القرض المعجل هو قرض إسلامي يحصل عليه الأفراد الذين هم على قائمة انتظار صندوق التنمية العقاري ويرغب في الحصول على قرض عاجل للشراء أوالبناء العقاري، ويتم تمويله من قبل البنوك التجارية أو شركات التمويل العقاري طبقاً للإطار التنظيمي للبرنامج الذي يتكون من نظام التمويل العقاري ولائحته التنفيذية و نظام مراقبة شركات التمويل ولائحته التنفيذية و الإتفاقية الموقعة بين الصندوق والبنك الخاص بالقرض المعجل.
وهذا البرنامج متاح فقط للمواطنين من أجل شراء عقار جاهز أو تحت الإنشاء أو بناء مسكن على أرض يملكها المقترض، تبلغ قيمة القرض 500,000 ريال بحد أقصى بنسبة ربح ثابتة على فترة سداد تختلف من فرد لآخر بناء على الراتب الشخصي:
- تصل فترة السداد إلى 15 سنة للأفراد الذين رواتبهم الشهرية أقل من 15,000 ريال.
- تصل فترة السداد إلى 10 سنوات للأفراد الذين رواتبهم ما بين 15,000 إلى 25,000 ريال.
- تصل فترة السداد إلى 5 سنوات لمن هم رواتبهم أعلى من 25,000 ريال.
و يتم سداد قيمة التمويل بقسط شهري و قدره 2,777، 4,166، 8,333 ريال على التوالي بحسب فترات التمويل. و سيقوم الصندوق بسداد هامش الربح على القرض خلال فترة التمويل على أن يقوم المواطن بسدادها للصندوق بأقساط شهرية متساوية خلال 5 سنوات وذلك بعد سداد أصل القرض للبنك.
[قارن التمويل العقاري في السعودية]
تنفيذ برنامج القرض المعجل
و قد وضع الصندوق ثلاثة معايير للمنافسة بين البنوك وشركات التمويل حتى يتمكن من الحصول على أقل معدل ربح وأنسب برنامج تمويلي وهي أقل نسبة ربح ثابت على القرض و أطول صلاحية ممكنة على هذه النسبة، و ميزة تقديم برنامج تمويلي بصيغة المرابحة تفادياً لإرتفاع الأرباح، بالإضافة إلى جاهزية التنفيذ.
تبعاً لهذا استبعد الصندوق بنكين من المنافسة بسبب طرح برنامج تمويلي بصيغة الإجارة فقط، بالإضافة إلى بنكين آخرين وشركات التمويل العقاري لأنها تقدمت ببرامج تمويلية ذات أرباح غير تنافسية، وبذلك فقد انحصر التنافس بين 8 بنوك فقط، فقد قام الصندوق بكافة الإجراءات و المتطلبات اللازمة لتفعيل هذا البرنامج وبإنتظار تصريح مؤسسة النقد للبنوك بالموافقة.
و قد إختلفت ردود الأفعال حول مميزات وعيوب القرض المعجل عبر العديد من المواقع و بالأخص مواقع التواصل الاجتماعي.
فالمؤيدين يرون بأنها خطوة نحو الإصلاح العقاري، حيث تمكن المواطن من الحصول على تمويل عاجل دون إنتظار قرض الصندوق، كما يمكنه من بناء أو تملك العقار في وقت قريب والتخلص من أعباء الإيجار،وأن معدل الربح لهذا القرض سيكون تنافسي أي أقل من معدلات الفائدة المعلنة على القروض العقارية الأخرى من البنوك وشركات التمويل في السعودية، بالإضافة إلى أن هنالك فصل بين سداد أصل قيمة القرض و قيمة الأرباح لتخفيف من عبء الأقساط على المواطن.
أما المعارضون يرون بأن القرض لا يعود بالفائدة على المواطن حيث أنه مقدم بمعدل ربح في حين أن قروض صندوق التنمية العقارية تقدم للمواطن بدون فوائد، وبالتالي ستكون الفوائد عبء ثقيل على الدخل الشهري للمواطن،كما أن قيمة القرض لا يمكن أن تؤمن قيمة الأرض أو البناء عليها، وأيضاً توفير السيولة النقدية سيساهم في إرتفاع الأسعار بشكل كبير، بالإضافة لإلى أن القرض غير مطابق لأحكام الشريعة الإسلامية. أيضاً، المشلكة الأساسية ليست في عدم توافر سيولة نقدية للشراء وإنما هي رغبة بعض أصحاب الأراضي البيضاء في عدم تنميتها وتطويرها للمضاربة بها وأن الحل الحقيقي يمكن في فرض رسوم على هؤلاء حتى يتم زيادة المعروض من العقارات مما يخفض من إرتفاعها.
هل القرض المعجل مفيد لك أم لا؟
- معرفة جميع الرسوم التي ستزيد من التكلفة
أي إحتساب الفائدة قيمة الفائدة، ورسوم السداد المبكر وأي رسوم أخرى قد يتم فرضها ستضاف على هذا القرض
- الإلمام بجميع مزايا هذا البرنامج
يجب عليك معرفة جميع المميزات التي يقدمها كالمزايا التي ذكرها مؤيدي القرض بالإضافة إلى مزايا أخرى مثل إعفاء من سداد القرض في حالة الوفاة والعجز الكلي “لاقدر الله”، تأمين على كامل العقار في حال الحريق أو الكوارث الطبيعية، إمكانية الحصول على تمويل إضافي من نفس البنك.
- قيمة القرض كفيلة بتغطية قيمة العقار
تعرف ما إذا كانت قيمة القرض المعجل تغطي قيمة العقار الذي تريده أم لا.
- إحتساب معدل عبء المديونية لديك
عليك معرفة قدرتك المالية لتحمل أقساط السداد الشهري للتمويل و الفوائد بالإضافة إلى تحديد الفترة السداد ايضاً.
- تكلفة الفرصة البديلة
أي يجب معرفة إذا كانت تكلفة الحصول على عقار من خلال القرض المعجل (مثل معدل الربح) أقل أو أكثر تكلفة من إنتظار قرض الصندوق (مثل القيمة الإيجارية التي ستدفعها حتى حصولك على قرض الصندوق).
- مقارنة القرض المعجل بعروض تمويلية أخرى
قم بمقارنة بين القرض المعجل وجميع منتجات التمويل العقاري من حيث الإلتزامات والفوائد حتى يمكنك تحديد جدية القرض المعجل بالنسبة لك.
وفي النهاية يمكننا القول أن برنامج القرض المعجل هو أحد الحلول المطروحة لمشكلة العقارات بجانب إنتظار قرار تطبيق الرسوم على الأراضي البيضاء حتى نتمكن من حصر المشكلة، ويعتبر برنامج القرض حل وسط لمشكلة تمويل المواطن و مشكلة شرط الحصول على تمويل (30% مقدم)، وتقليل عدد طلبات الحصول على قرض صندوق التنمية العقارية، حيث بلغ عدد إجمالي القروض التي تمت الموافقة عليها لعام 1434/ 1435هـ 52,689 قرضاً لبناء ما يقارب 63,219 وحدة سكنية وبلغت القيمة الإجمالية لهذه القروض أكثر من 26 مليار ريال، بالإضافة إلى سعي الصندوق على توفير القرض بأقل معدل ربح ممكن ومطابق للشريعة الإسلامية على أساس المرابحة، وبذلك يزداد حجم بناء الوحدات السكنية، مما يساهم في تخفيف حدة الطلب على المعروض التي تؤدي إلى انخفاض أسعار العقارات.
