أصدرت مؤسسة النقد العربي السعودي مبادئ التمويل المسؤول الخاص بالأفراد التي تهدف إلى تشجيع التعامل مع التمويل المسؤول الذي يلبي الاحتياجات الفعلية للعملاء خصوصاً المتعلقة بالحصول على المساكن والأصول بدلا من الأغراض الاستهلاكي، حيث تطبق هذه المبادئ على جميع الممولين وتخضع لها أنشطة التمويل التي تتضمن جميع المنتجات الائتمانية الموجهة للأفراد مثل التمويل الشخصي، تمويل المركبات، البطاقات الائتمانية التمويل العقاري. ومن خلال هذا المقال نستعرض شرح مبسط للمبادئ الكيفية للتمويل المسؤول.
[قارن بين التمويل الشخصي في السعودية]
أهداف مبادئ التمويل المسؤول
- تشجيع التمويل المسؤول الذي يلبي الاحتياجات الفعلية للعملاء.
- تعزيز الشمول المالي من خلال توفير التمويل المناسب لجميع فئات المجتمع.
- مراعاة نسب التحمل ضمن نطاق يمكن للعميل تحمله.
- ضمان العدالة والتنافسية بين الممولين بما يحافظ على فاعلية الإجراءات وضمان كفائتها
المبادئ التمويل الكيفية
من أهم المبادئ الكيفية للتمويل المسؤول الخاص بالأفراد، أن يلتزم الممول بتطبيق النقاط التالية وفق أحكام الأنظمة واللوائح والتعليمات المتعلقة بها.
- اتباع الإجراءات اللازمة لتقييم الجدارة الائتمانية للعميل وقدرته على سداد الالتزامات.
- فحص السجل الائتماني للعميل بعد موافقته للتحقق من ملائمته المالية وقدرته على تحمل الالتزامات الائتمانية الشهرية، بالإضافة إلى سلوكه الائتماني.
[هل حصلتَ على قرض و عجزت عن سدادِه؟ إليك الحل] - مطالبة العميل بالإفصاح كتابيا عن أي التزاماته الائتمانية سواء كانت حالية أو متوقعة مثل القروض من جهة العمل او الأصدقاء أو الأقارب أو غيرها.
- تسجيل المعلومات الائتمانية المتعلقة بالتمويل الممنوح للعميل بعد موافقته لدى شركة المعلومات الائتمانية المرخص لها مع تحديثها طوال مدة التعامل مع العميل.
- رفض طلب التمويل في حال عدم حصوله على موافقة العميل للنقاط السابقة.
- تقييم العملاء من حيث إمكانية تحمل الالتزامات الائتمانية الشهرية خصوصا في الظروف التي تقترب فيها نسب التحمل من الحد الأقصى المسموح به، بناءً على صافي الدخل الشهري.
- يجب الاخذ بالاعتبار تباين المصاريف الاساسية بين العملاء بناء على عوامل مختلفة مثل مستويات الدخل، عدد المعالين، محل الاقامة وغير ذلك.
- يعتبر التمويل ممكن التحمل إذا كان إجمالي الالتزامات الائتمانية الشهرية للعميل بعد منح التمويل أقل من صافي دخله الشهري بما لا يتعارض من نسب التحمل المذكورة في مبادئ الكمية للتمويل المسؤول.
- استخدام نماذج وأدوات مالية لقياس مدى تحمل الالتزامات الائتمانية الشهرية ومدى ملائمة التمويل لاحتياجات وظروف العميل.
- ضمان الموازنة بين الكفاءة والفعالية في النماذج والأدوات المالية المستخدمة لقياس إمكانية التحمل، من خلال الاستفادة من المعلومات والبيانات المتاحة لدى الممول، بالإضافة إلى مصادر الإحصاءات العامة المتوفرة بالشكل القانوني. كما يجب أن تشمل منهجية هذه النماذج عدة آليات مثل حساب وتحليل إجمالي الدخل الشهري، وحساب وتحليل الالتزامات الائتمانية الشهرية، وحساب المصاريف الأساسية.
أساسيات تطبيق نموذج لقياس إمكانية التحمل
يقوم هذا النوع من النماذج على أساسيات من أبرزها حصر وتصنيف المصاريف الأساسية لفئات العملاء وتشمل هذه المصاريف: مصاريف الأغذية، ومصاريف السكن، وأجور العمالة المنزلية، ومصاريف التعليم، ومصاريف الرعاية الصحية، ومصاريف النقل، ومصاريف الاتصالات، ومصاريف التأمين، وأي تكاليف مستقبلية متوقعة، والالتزامات الشهرية القائمة.
