توفر البنوك والجهات التمويلية المرخصة في المملكة العربية السعودية العديد من خيارات التمويل العقاري بهدف مساعدة الأفراد على امتلاك عقار سواء بغرض السكن أو الاستثمار، حيث يمكن الحصول على تمويل عقاري قد تصل فترة سداده إلى 30 سنة، مما يسهم في تخفيف العبء المالي الناتج عن الاستمرار في دفع الإيجارات السكنية، خاصة لدى الأشخاص الذي يسعون للحصول على عقار بغرض السكن، وقد حددت مؤسسة النقد العربي السعودي الضوابط والأنظمة التي تحكم العلاقة بين الجهة الممولة والمستفيد من التمويل و شروط الحصول على تمويل عقاري حفظاً لحقوق الطرفين ولضمان حصول المستفيد على التمويل الذي يلبي احتياجاته دون أن يؤثر ذلك سلباً على وضعه المالي. هذا ما سنقوم بمناقشته في سياق مقالنا التالي.
شروط الحصول على تمويل عقاري
احتساب الدخل الشهري
بموجب تعليمات المؤسسة يجب أن يمتلك العميل الراغب في الحصول على تمويل عقاري دخلاً شهرياً ثابتاً يمكنه من تسديد أقساط التمويل العقاري والالتزامات المالية الأخرى، حيث يتم احتساب الدخل الشهري بناءً على إجمالي الراتب مضافاً إليه نصف متوسط أي دخل آخر يحصل عليه العميل بشكل دوري، كالبدلات أو المكافآت أو عائدات الاستثمار، والذي يدخل من ضمنه الدعم الحكومي الموثق تعاقدياً مع العميل والصادر عن وزارة الإسكان أو صندوق التنمية العقاري، أو أي دخل آخر، حيث يمكن للجهة الممولة التحقق منه من خلال الحصول على وثائق رسمية أو كشف حساب مصرفي لمدة سنتين. وتجدر الإشارة هنا إلى أن الإعانات الحكومية المقدمة عبر برامج الدعم كبرنامج حساب المواطن لا تدخل ضمن حساب إجمالي الدخل.
[قارن بين برامج التمويل العقاري في السعودية]
تحديد نسبة تحمل الالتزامات الشهرية
حددت مؤسسة النقد العربي السعودي حداً أقصى للاستقطاع الشهري من الراتب وفقاً لحجم الراتب الشهري، ويقصد بالحد الأقصى للاستقطاع معدل الالتزامات الائتمانية الشهرية من إجمالي الراتب الشهري التي يمكن للعميل تحمله، لذلك من المهم جداً أن يدرك العميل حجم الاستقطاع الذي يمكنه تحمله من الراتب شهرياً والذي يتضمن جميع الالتزامات الائتمانية بالإضافة إلى قسط التمويل العقاري الجديد، والتي يجب ألا يتعدى مجموعها الحد الأقصى للاستقطاع الذي أقرته المؤسسة.
فترة سداد التمويل
تؤثر فترة سداد التمويل العقاري على قيمة قسط التمويل العقاري الذي يتعين على العميل سداده شهرياً، لذلك يجب على العميل دراسة وضعه المالي بشكل جيد قبل الحصول على التمويل حتى يتسنى له تحديد فترة التمويل المناسبة له وفقاً لإمكانياته المالية المتاحة، حتى لا يؤثر ذلك سلباً على الميزانية الشهرية وتجنباً للوقوع في التعثر.
[مقالات ذات صلة: كيف يمكنك بدء استثمار عقاري برأسمال صغير؟]
جودة التقرير الائتماني
التقرير الائتماني هو سجل يحتوي على معلومات حول جميع التعاملات الائتمانية مثل القروض والبطاقات الائتمانية بالإضافة إلى التفاصيل الخاصة بها كتاريخ الاستحقاق وجدول الأقساط وحالة السداد، ويمكن للجهات التمويلية الحصول على التقرير الأول مجاناً بعد موافقة العميل من الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية “سمة”، وبهذا تتمكن تلك الجهات من تحديد مستوى مخاطر التعامل الائتماني مع العميل، لذلك كلما أظهر التقرير معطيات جيدة، كخلو التقرير من أي حالات تعثر عن السداد أو أي مخالفات تجاه أي جهة تمويلية، كلما زادت جودة التقرير وفرصة العميل في الحصول على تمويل بأفضل الشروط.
الدفعة المقدمة
قامت مؤسسة النقد العربي السعودي برفع الحد الأعلى لنسبة مبلغ التمويل إلى إجمالي قيمة العقار التي يجوز للجهات الممولة منحه للعميل من 85% إلى 90% للمسكن الأول للمواطنين بهدف تحقيق الأهداف الوطنية للإسكان ودعم نمو قطاع التمويل العقاري، دون الإخلال بمتطلبات سلامة القطاع المصرفي أو الاستقرار المالي. وبذلك يتبقى على العميل تأمين الجزء المتبقي من قيمة العقار سواء من خلال الحصول على منتج تمويل آخر أو من خلال الادخار.
أهلية الحصول على التمويل
تشترط الجهات التمويلية توافر بعض الشروط في العميل للموافقة على منحه أحد منتجات التمويل العقاري، وذلك تماشياً مع اللوائح والأنظمة الصادرة عن المؤسسة ووفقاً للسياسة الائتمانية التابعة لدى تلك الجهات، وقد تتضمن تلك الشروط ألا يقل عمر المتقدم عن 18 عاماً، وأن يكون المتقدم للطلب قد أمضى فترة معينة في العمل الحالي حتى يتم قبول الطلب.
اتباع تعليمات التمويل العقاري الجديدة
لا يجوز للجهات التمويلية في المملكة بحسب تعليمات مؤسسة النقد العربي السعودي منح أي تمويل عقاري لأي فرد قبل استيفائه لجميع الشروط والتعليمات الإلزامية الجديدة وتوثيقها في الملف الخاص به. كما يتعين على هذه الجهات القيام ببعض الخطوات قبل الموافقة على منح التمويل وهي: دراسة الوضع الائتماني للعميل، وتقديم شرح مفصل له لشروط وأحكام التمويل، وتقديم عرض تمويل عقاري لا تقل صلاحيته عن 15 يوماً، وتعيين مستشار ائتماني مؤهل يجيب عن جميع استفسارات العميل حول التمويل العقاري، بالإضافة إلى منح العميل فترة انتظار لا تقل عن 5 أيام عمل من تاريخ استلام العرض.
بذلك نرى بأن الإلمام بتعليمات مؤسسة النقد العربي السعودي يسهل على العملاء فهم حيثيات الحصول على تمويل عقاري، مما يساعد الراغبين في الحصول على هذا التمويل على اتخاذ بعض الخطوات لتحسين جودة تقريرهم الائتماني لضمان الحصول على الموافقة على التمويل دون أية معوقات، وذلك شريطة استيفاء المتطلبات الأساسية كشرطي العمل والعمر.