يعتبر السكن هو الاحتياج الأكثر أهمية للأسرة، وقد ازداد الطلب على السكن في السنوات الأخيرة مع النمو السكاني. لذلك فإن شراء مسكن هو من أبرز الأهداف وأهم القرارات في حياة الإنسان، ومعظم الناس يحلم بامتلاك المنزل المثالي، ولكن تحقيق هذا الهدف قد يشكل تحدياً كبيراً، وخصوصاً عندما يتعلق الأمر بتوفير التمويل اللازم لاتخاذ قرار شراء مكلف.
توفر البنوك خيارات متعددة للمساعدة على امتلاك منزل الأحلام مع حلول تمويلية وهوامش ربح حيث يقوم البنك بتملك العقار ومن ثم تأجيره للعميل مع الوعد بالتملك في نهاية مدة التمويل، ويدفع العميل جزء من الإيجار كدفعة مقدمة في حين أن الدفعات المتبقية تدفع للبنك على أقساط شهرية على مدى فترة التمويل.
بهذه الطريقة توفر البنوك التمويل للعملاء الذين يملكون أرضاً لبناء منازلهم وفقا لاحتياجاتهم وأذواقهم، خلال فترة تمويل تصل إلى 25 عاماً.
وفي الغالب تكون هذه العقارات عبارة عن منزل جاهز (فيلا، دبلكس أو عمارة سكنية)، أو منزل قيد الإنشاء (على وشك الانتهاء)، أو أرض لبناء المنزل، أو بناء على أرض يملكها العميل.
[هل تعرف كيف تحسب أقساط التمويل العقاري؟ يمكنك الآن حسابها في خطوات بسيطة عبر حاسبة التمويل العقاري]
شروط الحصول على تمويل
من أهم الشروط التي يجب أن تتحقق في المتقدم لطلب الحصول على تمويل عقاري هي: أن يكون المتقدم سعودي الجنسية، وأن لا يقل عمره عن 21 عاماً عند بداية التمويل، ولا يزيد عن 65 عاماً عند انتهاء مدة السداد، وألا تقل مدة الخدمة للعميل في عمله الحالي عن 3 أشهر، وأن يكون الحد الأدنى للراتب الشهري 2,000 ريال سعودي، وللمتضامنين الحد الأدنى للراتب الشهري 3,000 ريال سعودي، بالإضافة إلى تحويل الراتب لحساب العميل لدى البنك، وأن يكون العقار في حدود المملكة العربية السعودية.
الدفعة المقدمة
لا تنسى أن مؤسسة النقد العربي السعودي حددت نسبة التمويل العقاري التي يمكن أن تقدمها البنوك لعملاءها بـ 70% من قيمة العقار. هذا يعني انه يتوجب على العميل دفع 30% من قيمة العقاركدفعة اولى. ولكن أخيراً ساما عن مشروع قرار الرهن الميسر، الذي يشترط على المتقدم توفير 15% كدفعة مقدمة (بدلاً من 30%) من قيمة العقار السكني، ويحصل على تمويل إضافي للـ 15% الباقية.
[قارن التمويل العقاري في السعودية ]
وجود تمويل سابق
بإمكان العميل الحصول على تمويل عقار حتى إذا كان لدى العميل تمويل حالي مع نفس البنك أو مع بنك آخر، وبما لا يتجاوز الحسم الإجمالي من التمويل الحالي وتمويل العقار نسبة 60% من الدخل. مثال: لو كان الراتب 10,000 ريال والقسط الشهري لدى البنك نفسه أو لدى بنك آخر 2,500 ريال. في هذه الحالة يكون القسط الشهري لتمويل العقار 3,500 ريال (الحد الأقصى لمجموع الأقساط 60% من الراتب, أي 6,000 ريال).
البطاقة الائتمانية
بالنسبة للبطاقة الائتمانية وإن كان لها تأثير على التمويل؟ من ناحية المبلغ الذي يمكن للعميل الحصول عليه، أو القسط الشهري، تبعاً للبنك فليس للبطاقة الائتمانية أي تأثير طالما أن العميل يقوم بتسديد مستحقات البطاقة في مواعيدها، ويتم المطالبة بإخلاء الطرف فقط في حالة وجود متأخرات على العميل أو إذا كان ضمن القائمة السوداء.
[قارن البطاقات الإئتمانية في السعودية]
شراء عقار آخر
بإمكان العميل الحصول على تمويل ثاني لشراء عقار آخر خلال مدة التسديد طالما أنه لا يتجاوز معدل عبء المديونية، أي مجموع الأقساط الشهرية لا يتجاوز 60% من الدخل الشهري، ويتم تقييم العقار من قبل واحد أو اثنين من شركات التقييم العقاري المتخصصة لضمان أن سعر العقار مناسب لقيمته، وعادةً يكون العقار مسجل باسم البنك وعند تسديد كامل الأقساط يتم إفراغ العقار إلى اسم العميل، في حين أن العميل يكون مسؤولاً عن الاهتمام بصيانة المنزل وتكلفة الصيانة.
[هل تعرف إن كان بإمكانك الحصول على تمويل عقاري آخر؟ يمكنك حساب معدل عبء مديونيتك من هنا]
التعديلات والإضافات على المنزل
يستطيع العميل القيام بتعديلات أو إضافات على المنزل، على سبيل المثال, بناء غرفة للسائق، أو إضافة غرفة في المنزل, أو دمج غرفتين. ولا يحتاج في مثل ذلك إلى موافقة البنك على هذه التعديلات، ولكن يجب عليه التأكد مما إذا كانت الإضافات أو التعديلات التي يقوم بها تحتاج إلى موافقة البلدية، أو أنها على الأقل ليست مخالفة للنظام.
تأجير وبيع المنزل
في بعض الحالات و تبعاُ للبنك الذي تتعامل معه، تكون من صلاحيات العميل أن يقوم بتأجير المنزل للغير بدون أي شروط من البنك، ولكنه يظل المسؤول عن صيانة المنزل والاهتمام به ليبقى بحالة جيدة، كما يمكنه بيع المنزل خلال مدة التمويل عن طريق السداد المبكر للتمويل, حيث سيقوم البنك بإلغاء جزء من أرباحه.
