في ظل وجود العديد من البنوك التي تقدم باقات تمويل شخصي متعددة، فقد تشعر في بعض الأحيان أن لديك منتجاً تمويلياً لا يتناسب مع تفضيلاتك الشخصية. لقد تغيرت صناعة التمويل بشكل كبير عبر مجموعة من مراحل التطوير على مدار السنوات القليلة الماضية، فقد انخفضت أسعار تلك الخدمات من 2.35%* سنوياً في عام 2012 إلى 1.30% في عام 2015.
[قارن التمويل الشخصي في السعودية]
تتمتع المنتجات التمويلية للأفراد بآجال سداد مختلفة، ولكن من خلال الخبرة السوقية سوف تجد أن الغالبية العظمى من العملاء يفضلون آجال السداد الأطول (60 شهراً كحد أقصى لفترة التمويل وفقاً للوائح مؤسسة النقد العربي السعودي) وذلك من أجل الإستفادة من قيمة المبالغ النقدية الكبيرة. ومع ذلك، فقد تكون ضمن الذين حصلوا على تمويلٍ ما في عام 2014 بمعدلات فائدة أعلى من مثيلتها في عام 2015.
لقد قامت مؤسسة النقد العربي السعودي بإصدار تحديثٍ جديد من أجل مساعدة العملاء الذين يقومون بالتحويل بين البنوك، وذلك لضمان أن يتحقق للعميل إمكانية الإستفادة من أفضل المعدلات المتاحة (قد تختلف معايير التأهل للمعدلات وفقاً للتصنيف الداخلي لأصحاب الأعمال وكذلك وفقاً للسياسات التي تتبعها البنوك المختلفة).
فيما يلي، سوف نستعرض الخطوات التي يُمكنك من خلالها تحويل منتج التمويل الخاص بك إذا كنت في حاجة إلى ذلك.
- قم بالتواصل مع البنوك المختلفة من أجل الاستفسار عن المعدلات التي تُعد مؤهلاً لها.
- تأكد مما إذا كان من متطلبات البنك أن تقوم بتحويل دخلك الشهري إلى حساب بنكي لديه.
- قم بالتحدث مع صاحب العمل للتحقق مما إذا كانت لديهم اتفاقية مع أي من البنوك، والتي على أساسها قد تكون مؤهلاً للحصول على معدلات تفضيلية.
- على اعتبار أنك سوف تقوم بإجراء عقد تمويل، فمن الواجب أن تتأكد من أنك سوف تكون قادراً على الوفاء بالأقساط الشهرية للمبلغ الذي ستقوم باقتراضه (وفقاً للوائح، يجب أن لا يزيد الحد الأقصى لقيمة القسط عن 33% فقط من قيمة الدخل الشهري للموظفين و25% للمتقاعدين للوفاء بسداد الأقساط الشهرية الخاصة ببطاقات الائتمان والتمويل الشخصي).
- الأهم من كل ذلك، هو أن تتأكد من أنك لا تقترض إلا ما تحتاج إليه فقط – فهذا الأمر بالغ الأهمية لأنه سوف يساعدك على أن تصبح بلا ديون خلال أقصر فترة ممكنة.
[موضوعات ذات صلة: الحصول على تمويل بدون تحويل الراتب | قروض حصرية للمواطنين السعوديين]
بمجرد أن تتمكن من اتخاذ القرار، يُمكنك إبلاغ البنك الجديد برغبتك في التقدم للحصول على “التمويل الإضافي”.
- سوف يطلب البنك الجديد منك أن تحصل على “خطاب الدين” من البنك الحالي.
- قد يطلب منك البنك الحالي بعض الرسوم من أجل إصدار هذا المستند.
- بمجرد صدور هذا المستند، يُمكنك أن تذهب به إلى البنك الذي ترغب في التحويل إليه (وسوف يستخدم البنك الجديد نفس المستند في حساب مبلغ الاستحقاق النهائي الخاص بك، وكذلك مبلغ التمويل والدفعات الجديدة).
- بعد إتمام إجراءات التعاقد مع البنك الجديد، سوف يتوجب عليك الذهاب إلى البنك الحالي ومن ثم طلب إجراء تسوية مبكرة، وعند هذه النقطة تحديداً سوف تتلقى مستنداً يوضح المستحقات النهائية / الحالية.
- قم برفع هذا المستند الجديد إلى البنك الجديد، والذي سوف يقوم ببدء عملية تحويل القيمة اللازمة لسداد التمويل القديم (من خلال خدمة سريع – نظام النقل الداخلي بين البنوك) إلى البنك الحالي لتسوية المبالغ المستحقة.
- ما أن يتم تحويل هذا المبلغ، يُصدر البنك الحالي خطاب التسوية، والذي يفيد بأنك لم تعد مديناً للبنك بأية مبالغ مستحقة متعلقة بالتمويل الشخصي الخاص بك.
- يُقدم خطاب التسوية إلى البنك الجديد.
- بعد هذه الخطوة، سوف يقوم البنك الجديد بتحويل الأموال المتبقية في حسابك (في معظم الحالات، سوف يتوجب عليك فتح حساب مصرفي لدى البنك الجديد، وقد يتوجب عليك تحويل راتبك / دخلك الشهري إلى حسابك المصرفي في البنك الجديد وذلك باعتماد من قِبل صاحب العمل).
تعمل مؤسسة النقد العربي السعودي على وضع مصلحة العميل في المقدمة سعياً منها لضمان تمتع العملاء بكامل الحرية في التبديل بين مقدمي الخدمات من أجل الإستفادة من منتجات التمويل المتاحة وما تتسم به من قدرات تنافسية. كذلك، وحرصاً على ألا تكون مثقلاً بالديون المالية، وضعت مؤسسة النقد العربي السعودي مجموعة من القواعد والشروط لتلتزم بها جميع البنوك ومقدمي الخدمات التمويلية كان أهمها ضرورة تعيين مستشار ائتمان خاص بالعملاء لتقديم المشورة والنصائح فيما يتعلق بالأمور المالية الهامة ذات الصلة.
إذا كنت غير متأكد أو إذا كان لديك استفسار ما، اطلب التحدث إلى مستشار الائتمان، والذي سوف يقوم بدوره بتوجيهك نحو كيفية أفضل إدارة ممكنة لأموالك.
* المعدل الموحد كما هو صادر من البنك – على سبيل المثال:
مبلغ التمويل – 100000 ريال سعودي
فترة السداد – 5 أعوام
المعدل الموحد – 2.50%
قيمة الربح – (2.5×5) = 12.5% 100.000 ريال سعودي × 12.5% = 12500 ريال سعودي
إجمالي القيمة المستحقة في نهاية فترة السداد (5 سنوات) – 100000 ريال سعودي + 12500 ريال سعودي = 112500 ريال سعودي
