أثناء قيامك بإجراءات الحصول على التمويل الشخصي، قد يكون من الهام أن تكون لديك خطة مسبقة عن كيفية السداد. إذا كنت تفكر في أن تقوم بسداد جزء من التمويل في وقت مبكر، فقد يتوجب عليك سداد مصروفات السداد المبكر. ولكن، كيف يتم احتساب مصروفات التسوية المبكرة؟ وكيف يُمكنك معرفة ما إذا كان الوقت مناسباً لإجراء هذه التسوية قبل ميعاد استحقاقها؟
[قارن التمويل الشخصي في السعودية | قارن بطاقات الإئتمان في السعودية]
تخضع جميع منتجات التمويل الشخصي المتاحة على مستوى السعودية لمبادئ الشريعة الإسلامية، وبناءً على ذلك، يُطلب منك التوقيع والإقرار على عقد يوضح إجمالي المبلغ الذي سوف تقوم بإعادة سداده للبنك في نهاية فترة التمويل. يتكون هذا المبلغ من القيمة التي قمت باقتراضها في الأساس مضافاً إليها الأرباح (والتي يتم احتسابها على أساس متناقص – معدل الربح السنوي).
[موضوع ذات صلة: كيف تحصل على أفضل منتج تمويلي؟]
على سبيل المثال، إذا افترضنا أنك قمت باقتراض 100,000 ريال سعودي، وقيمة معدل الأرباح المحتسبة 20,000 ريال، ولنفترض أيضاً بأن فترة السداد خمسة أعوام. في هذا المثال سوف يتوجب عليك سداد إجمالي المبلغ بقيمة 120,000 ريال إلى البنك بنهاية فترة الخمسة أعوام.
كم ستبلغ القيمة الإجمالية للمبلغ في حالة قيامك بإجراء تسوية مبكرة؟
بناءً على قواعد التمويل الاستهلاكي الحديثة التي صدرت من قِبل مؤسسة النقد العربي السعودي، فإن العملاء يخضعون لواحدة من الطرق التالية في حساب المبالغ المستحقة عليهم:
القروض التي تمت حتى تاريخ 15 سبتمبر 2014 وما قبلها:
- جميع العملاء الذين قاموا بالاقتراض قبل هذا التاريخ سوف يتبعون طريقة مختلفة في حساب التسوية الخاصة بقروضهم، والتي قد تكون مؤهلاً أو غير مؤهل لها وذلك وفقاً للسياسات المتبعة في البنك الذي تتعامل معه، والخاصة بمعدل الخصومات مقابل التسوية المبكرة.
- يتم تطبيق قيمة الخصم على قيمة الربح الخاص بالمبلغ الذي تدين به لصالح البنك.
- تقوم بعض البنوك بعرض خصومات مبنية على أساس “أشهر الارتباط” وهو مصطلح هام يحدد فترة تعاملك مع البنك بشكل منتظم، في حين تقوم بعض البنوك الأخرى بتقديم خصومات موحدة لجميع المتعاملين.
قيمة المبلغ في حالة التسوية المبكرة = المبلغ الأساسي للتمويل + (قيمة الربح على المبلغ – الخصم المطبق على قيمة الربح)
- القروض التي تمت بعد تاريخ 15 سبتمبر 2014:
- طبقاً لقرارات مؤسسة سوق المال العربي السعودي، فإن العميل الذي قام بتوقيع عقد تمويل في يوم 16 سبتمبر 2014 وما بعدها سوف يتحمل قيمة الربح عن ثلاث دفعات قادمة فقط بالإضافة إلى رسوم إعادة التمويل (والتي يُشار إليها بمصطلح “تكلفة الطرف الثالث”)
[موضوع ذات صلة: الحصول على تمويل بدون تحويل الراتب]
قيمة المبلغ في حالة التسوية المبكرة = المبلغ الأساسي + قيمة الربح عن ثلاث دفعات قادمة واجبة السداد + تكلفة الطرف الثالث
- ملحوظة: يجب على البنك أن يقوم بمشاركة جدول مواعيد السداد مع العميل (وهو الجدول الذي يتعرف العميل من خلاله على الأقساط واجبة الدفع، موضحاً قيمة أقسام الربح وأقسام المبلغ الأساسي) والذي من شأنه توضيح قيم الثلاث دفعات الربحية المستقبلية.
إذا كنت ترغب في تسوية التمويل الخاص بك قبل الميعاد المحدد له في العقد، فقد تكون هناك فرصة لتوفير بعض الأموال. قد يُعرِض بعض الأشخاص عن النظر إلى فكرة التسوية المبكرة ويستمرون في السداد وفقا البرنامج المُتفق عليه وذلك لمجرد أنهم ليسوا على دراية بمدى أهليتهم لهذه الخصومات. لذلك، وكما ننصح دائماً، يجب أن تطلب من إدارة المبيعات أن توفر لك كافة البيانات الأكيدة عن سياسات التسوية المبكرة قبل أن تقوم بطلب أي منتج تمويلي.
