لقد أصبحت مشكلة تعثر العملاء أحد أهم وأكثر المخاطر التي تواجهها المصارف. في حالة وصول العميل إلى مرحلة عدم القدرة على الوفاء بالتزاماته المالية تجاه البنك، فإن ذلك الشخص يقع ضمن ما يُعرف باسم “العميل المتعثر” أو المتأخر (وهو ما يعني فشل العميل في التمكن من سداد المبالغ المستحقة والمتفق عليها مع البنك خلال الإطار الزمني المحدد مسبقاً).
يُطلب من جميع البنوك أن تقوم بمشاركة تقارير السداد التي تحتوي على المعلومات الخاصة بسداد الدفعات أو المبالع المستحقة التي يتوجب على العميل سدادها بالإضافة إلى بيان حالتها (السداد / عدم السداد)، وبعد ذلك يتم جمع ودمج هذه التقارير في مكتب الائتمان المركزي.
فبحسب احدى التقرير، فقد ارتفعت نسبة القروض المتعثرة لدى المصارف السعودية إلى 1.53% خلال الربع الأول من 2018 مقابل 1.28% في الربع المماثل من 2017، قابله ارتفاع معدل التغطية إلى 200% من 172%.
[مقارنة الحسابات المصرفية في السعودية | مقارنة حلول التمويل الشخصي في السعودية]
ماذا الذي يحدث في حالة ما إذا أصبحت عميل متعثر؟
إذا تم تصنيفك كعميل متعثر لأي سبب أدى إلى عدم قدرتك على الالتزام بالسداد ضمن الإطار الزمني المحدد، فإن توابع ذلك قد تختلف تبعاً للظروف والأحكام المذكورة ضمن بنود التعاقد الأولي. تتدرج هذه الأحكام لدى مكتب الائتمان المركزي من كونك عميلاً سيئاً، ثم تجميد حساباتك بشكل نهائي، ثم الإشعارات التراكمية والإجراءات القانونية.
في هذه الحالة، لن يُمكنك التأهل لطلب الحصول على أية منتجات تمويلية مثل البطاقات الائتمانية أو التمويل الشخصي أو تأجير السيارات أو الرهون، وذلك بسبب التقارير التي وردت لمكتب الائتمان المركزي وتأثيرها السلبي.
[موضوع ذات صلة: كيف يمكنك التحويل بين البنوك السعودية؟]
كيف يُمكنني التفاوض بشأن الأقساط الواجبة السداد مع البنوك أو الهيئات المالية؟
إذا لم تتمكن من الوفاء بالمتطلبات المالية الشهرية فمن الجيد أن تقوم بإخطار البنك بذلك، فقد يوافق البنك على إجراء إعادة جدولة السداد، الأمر الذي من شأنه تخفيض الأقساط الشهرية التي يتوجب عليك سدادها. كذلك، فإن بعض الهيئات التمويلية قد تسعى إلى تخفيض المبلغ الإجمالي الواجب السداد وفقاً لظروفك الخاصة. احرص على إتمام هذه الإجراءات بشكل مسبق وبأسلوب لبق ومنضبط لكي تضمن الحفاظ على معيار الشفافية بينك وبين الهيئة المُقرِضة (البنوك أو الهيئات التمويلية).
[موضوع ذات صلة: الحصول على تمويل بدون تحويل الراتب]
ما الذي يتوجب علي فعله لكي أضمن عدم تصنيفي كعميل “متعثر”؟
– تأكد من أن جميع تواريخ استحقاق الدفعات الواجبة السداد هي نفس تواريخ تحصيل دخلك أو راتبك الشهري، أو بعده مباشرةً، وهو ما يضمن أن حسابك سوف يحتوي على المبالغ الكافية لسداد هذه الدفعات.
– تأكد من أنك تقترض فقط ما أنت في حاجة إليه.
– على الرغم من العديد من بطاقات الائتمان المعروضة في الأسواق والتي تتميز بالعديد من الخصائص والمزايا المختلفة، إلا أنه من الضروري أن تمعن الاختيار للحصول فقط على تلك التي تتوافق مع احتياجاتك. امتلاكك للعديد من بطاقات الائتمان سوف يجعلك عرضة للعديد من الاشتراكات المالية والتي قد تتحول إلى أعباء مالية.
– في حالة ما إذا حدث أية تغيرات متعلقة بظروفك الشخصية (تغير في الراتب، الوظيفة، الإلتزامات المالية) تأكد من إخطار البنك الذي تتعامل معه في أقرب وقت ممكن. مشاركة مثل هذه المعلومات تمثل مساعدة كبيرة لك في حال واجهتك أية صعوبات (عدم القدرة على السداد، عدم القدرة على زيادة مبلغ الدين.. إلخ)
– قم بإغلاق أو إلغاء أية بطاقات ائتمان غير مطلوبة أو غير ضرورية، حيث أن عدم قيامك بسداد المصروفات السنوية قد يتسبب في إدراجك ضمن قوائم الجهات التنظيمية.
– بمجرد قيامك بإغلاق أو إلغاء أية خدمات تمويلية، تأكد من حصولك على خطاب التصفية من البنك الذي تتعامل معه. هذه الوثيقة ضرورية جداً لما تمثله من إثبات بأنك لا تدين للبنك بأية التزامات/ كما أنها وثيقة ضرورية أيضاً للشركة التي تعمل فيها في حالة قيامك بالاستقالة وإخلاء الطرف.
