تشترط معظم البنوك السعودية تحويل راتب العميل من أجل الحصول على التمويل. و لكن هل كنت تعلم بأن بعض البنوك توفر حلولاً لمن يرغب الحصول على تمويل شخصي بدون تحويل راتب؟.
لماذا تشترط البنوك تحويل الراتب؟
يعتبرتحويل الراتب ضمانا ًمهماً من ضمانات تسديد التمويل ويتطلب ذلك أن يكون راتبك محولاً من جهة في القطاع الحكومي أو من شركات القطاع الخاص المعتمدة لدى البنك. وهكذا يضمن البنك الملاءة المالية و الاستقرار المالي للشركة التي تعمل لديها .
في الوقت الذي تترك فيه مؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) للبنك أو شركات التمويل المرخصة لديها حرية اختيار ضمانات الدفع المناسبة من العميل و التي من ضمنها رهن الودائع أو التنازل عن إيرادات أخرى منتظمة غير الراتب، إلا أن إمكانية تحويل راتب العميل تعتبرغالباً المفتاح الأول و الأساسي لتسهيل التمويل و تخفيض تكلفته و سرعة إجراء المعاملة الخاصة به.
ما هي خيارات التمويل المتاحة لي في حال عدم مقدرتي أو رغبتي بتحويل راتبي؟
ان كنت بحاجة للحصول على تمويل و لكنك لا تستطيع تحويل راتبك فأنت لست وحدك. هناك الكثير من أصحاب المهن الحرة و موظفي الشركات الخاصة الغير معتمدة لدى البنوك بحاجة لحلول تمكنهم من الحصول على التمويل بدون تحويل الراتب. لتلبية هذه الحاجة تقدم بعض البنوك و شركات التمويل في السعودية عدة منتجات من أجل تيسير ذلك، فيما يلي بعضها:
- بعض البنوك تطرح تمويلاً للسيارات أو العقارات بصيغة الإجارة مع الوعد بالتملُك من دون الحاجة إلى تحويل الراتب.
- التمويل بضمان حساب صندوق الاستثمار أو المحفظة الاستثمارية لدى نفس البنك المانح للتمويل.
- تمنح بعض البنوك تمويلاً إضافيا دون تحويل راتب للعميل فوق تمويله الأساسي (الذي قد يكون من بنك اّخر) على ألا يزيد مبلغ السداد الشهري لكلا التمويلين عن 33% من راتب العميل اذا كان موظف و25% للمتقاعد وذلك حسب شروط مؤسسة النقد.
التمويل بتحويل الراتب أم بدون تحويل الراتب؟ قد تختلف الشروط و التكلفة بشكل ملحوظ
عند اختيارك لطلب تمويل بدون تحويل الراتب عليك أولاً أن تعلم بأن هذه الحلول التمويلية تتضمن العديد من الشروط التي قد تطبقها البنوك حسب وضع العميل. هذه الشروط قد تجعل من التمويل بدون تحويل الراتب تمويلا أصعب و أكثر تكلفة مقارنةً بالتمويل مع تحويل الراتب.و فيما يلي بعض هذه الشروط:
- زيادة في الحد الأدنى المقبول لراتب العميل المتقدم بطلب التمويل و قد تختلف حسب القطاع الذي تعمل به حكوميا كان أوشبه حكومي أو قطاع خاص معتمد من قبل البنك. امكانية الحصول على التمويل قد تعتمد ايضا على مهنة المتقدم بالطلب فتاكد من هذه الشروط.
- زيادة في الحد الأدنى لمدة العمل الحالي للعميل و قد تختلف المدة المطلوبة حسب القطاع الذي تعمل به.
- زيادة في معدل نسبة الربح السنوية للبنك الممول
- زيادة في القسط الشهري
- فترة سداد التمويل بدون تحويل الراتب تكون اقل مقارنةً بفترة سداد التمويل مع تحويل الراتب
- الحد الاقصى لحجم التمويل قد يكون أقل للتمويل بدون تحويل الراتب وهذا الحد يختلف عادة حسب جنسية العميل (سعودي أو غير سعودي)
إلا أن رسوم التمويل عادة لا تختلف في حالة تحويل الراتب أو عدم تحويله لأنها محددة من قبل مؤسسة النقد السعودية و هي 1% أو 5000 ريال من قيمة التمويل أيهما أقل. ولكن من الجدير بالذكر بأن الرسوم الإدارية التي تفرضها البنوك قد تختلف من بنك الى اخر وان البنوك لها حرية تحديد حجم هذه الرسوم في إطار الحدود المسموح بها.
التمويل الشخصي بدون تحويل الراتب قد يوفر لك الحل المناسب في حال عدم قدرتك على تحويل راتبك للحصول على التمويل. ولكن تذكر بأن تكلفته قد تكون اعلى بالمقارنة مع التمويل بتحويل الراتب. أضف الى ذلك انك قد تحتاج الى تلبية شروط اضافية للحصول على هذا النوع من التمويل.
