لقد كان تاريخ 16 سبتمبر 2014 تاريخاً محورياً في سوق التمويل الشخصي في السعودية، فقد كان ذلك التاريخ بمثابة اللحظة الفاصلة التي أُطلقت فيها ضوابط التمويل الاستهلاكي (التمويل الشخصي) المحدثّة الى حيز التطبيق على جميع المؤسسات المالية في المملكة.
حيث هدفت تلك الضوابط إلى تغطية جوانب مختلفة ومتعددة، غير أن التركيز الأكبر كان على المستهلكين والحقوق الخاصة بهم. وبناءًا عليه، فقد أصبح إلزاماً على جميع المؤسسات المالية التي تعمل في مجال التمويل الشخصي الخضوع لها.
[قارن التمويل الشخصي في السعودية]
وفي هذا الصدد، فقد غطت تلك الضوابط والتنظيمات قواعد الإقراض، طرق حساب الربح، التغييرات الخاصة بالتسوية المبكرة/ حسابات الإغلاق، معايير التأهل الخاصة بخدمات Top Ups أو زيادة مبلغ التمويل، السداد الجزئي، الشفافية في عملية تبادل المعلومات مع العملاء والتي تخص رفض بعض التعاملات، إعادة تصميم بعض الوثائق بعينها والتي يتم منحها للعملاء من قِبل البنوك، إلغاء التمويل، وحقوق العملاء الخاصة بالتعرف على / رفض بعض الشروط والأحكام المستجدة وكشف حساب التمويل، وسوف نقوم بمناقشة كل بند مما سبق بشيء من التفصيل فيما يلي من أجل توفير أقصى استفادة ممكنة من هذه البنود:
1. قواعد الاقتراض:
وفقاً للتنظيمات الجديدة، سوف يتمكن العميل من سداد ما يعادل 33% من دخله الشهري للموظف و25% للمتقاعد مقابل التمويل الشخصي وبطاقات الائتمان وبطاقات الخصم المباشر، وقد تم ضم مصروفات تأجير السيارات في وقت سابق إلى ما سبق. هذه التغييرات من شأنها زيادة إقبال العملاء على الاستفادة من خدمات الاقتراض.
2. طرق احتساب الربح:
لقد أصبح على جميع البنوك ضرورة الإلتزام باحتساب الأرباح الخاصة بها على أساس متناقص، كذلك سوف يكون واجباً على كل بنك أن يعرض معدل الربح السنوي (APR) من خلال الإعلانات الخاصة بالبنوك فقط، وهو ما ييسر على العملاء فهم واستيعاب طريقة احتساب المبلغ الذي يستدينون بها في تاريخ الاستحقاق.
3. التعديلات المتعلقة بعمليات التسوية المبكرة:
جميع العملاء الذين يتمتعون بقروض تمويل شخصي تم إنشاؤها قبل السادس من سبتمبر عام 2014 سوف يتوجب عليهم سداد ثلاث مكونات ربحية فقط بالإضافة إلى تكلفة بسيطة يتم سدادها إلى الطرف الآخر (على أن يتم احتساب ما سبق وفقاً للسياسات الداخلية) وذلك بالطبع بالإضافة إلى الرصيد الأساسي الخاص بهؤلاء العملاء الذين يرغبون في إجراء تسوية مبكرة لمبلغ التمويل الخاص بهم قبل التاريخ المتفق عليه.
وايضا، يجوز للعملاء طلب إجراء تسوية مبكرة في أي وقت خلال فترة الاستحقاق الخاصة بهم.
[مقالة ذات صلة: كيف يمكنني تحويل تمويل شخصي من بنك لاخر]
4. السداد الجزئي:
يجوز للعملاء اختيار سداد عدد من الأقساط دفعة واحدة، والهدف من ذلك هو تقليل فترة الاستحقاق. وفي هذا الصدد لابد من أن يعادل مبلغ السداد مضاعفات الأقساط (على سبيل المثال إذا كانت قيمة القسط 5,000 ريال، فلابد من أن يكون المبلغ عبارة عن مضاعفات لهذا الرقم).
5. معايير التأهل للاستفادة من خدمات زيادة مبلغ التمويل Top Ups.
يُمكن الاستفادة من خدمات Top Up Financing (إعادة التمويل) لصالح العملاء الذين انتهوا من الفعل بسداد 20% من إجمالي المبلغ المُقترض. تم وضع هذا المعيار من أجل الحد من مخاطر محاولات العملاء للاستدانة بالعديد من الديون مما قد يُغرق هؤلاء العملاء في تلك الديون. .
6. الشفافية المتعلقة بإبراز وعرض المعلومات الخاصة بأسباب حالات رفض تمويل بعض العملاء:
يحق للعملاء أن يتعرفوا على سبب استبعاد أو رفض طلباتهم الخاصة بالتمويل الشخصي.
7. إعادة تصميم الوثائق التي يتم منحها للعملاء من قِبل البنوك:
ابتداءًا من الآن، سوف يتوجب على البنوك إعطاء العملاء بيانات ملخصة، وتحديد وإبراز جميع المعلومات المالية الخاصة بهم، على أن يكون كل ذلك من خلال وثيقة واحدة سهلة الفهم. يجب أن تغطي تلك الوثيقة المعلومات الخاصة بالمبلغ المقترض، قيم الدفعات، معدل الربح، إجمالي قيمة الربح الذي سوف يتم سداده، وكذلك المصروفات الإدارية أو التنظيمية التي سوف يتم فرضها.
8. إلغاء التمويل:
لقد أصبح من حق العملاء الآن القيام بإلغاء التمويل الشخصي الخاص بهم حتى ولو تم تحويل المبلغ إلى حساباتهم المالية بالفعل.
وهناك شرطان لهذا الإجراء:
أ. أن يتم إجراء الإلغاء قبل مرور عشرة أيام من تاريخ توقيع عقد التمويل
ب. ألا يكون العميل قد استفاد من مبلغ التمويل بشكل كلي أو جزئي (لا يجوز للعميسل إجراء أي تحويلات مالية باستخدام مبلغ التمويل)
9. حقوق العملاء في قبول التغيرات التي يتم إجراؤها على الشروط والأحكام:
أ. لابد من إشعار العملاء بأي تغيير يتم تنفيذه على بيان الشروط والأحكام الخاص بعقودهم خلال 60 يوماً من تاريخ إجراء هذا التعديل.
ب. في حالة رفض / عدم ارتياح العميل لتلك التغيرات، يُمكن للعميل في هذا الوقت تقديم طلب للقيام بإلغاء التعاقد ولن يتم تغريمه أية مصروفات جزائية إضافية بعد هذا الإجراء.
10. كشف حساب التمويل:
أصبح من الضروري أن تقوم البنوك بإرسال كشف حساب ربع سنوي حول حسابات التمويل، ويجب أن يتضمن ذلك الكشف المعلومات الخاصة بالمنتج التمويلي الخاص بالعملاء، التعاملات والتحويلات المالية التي تمت خلال فترة التمويل، إجمالي الربح/ والمبلغ الأساسي الذي يحق للبنك وكذلك للعميل خلال فترة التمويل.
لقد تم إصدار ضوابط التمويل الاستهلاكي بهدف حماية العملاء ولضمان أعلى مستوى من الشفافية من قِبل المؤسسات التمويلية، فإذا كنت تخطط للتقدم بطلب للحصول على تمويل استهلاكي ( تمويل شخصي)، أو حتى إذا كنت تتمتع بمنتج تمويلي بالفعل، فسوف تتمكن من التعرف على المزيد من التفاصيل عن طريق التواصل مع مراكز الاتصالات أو عن طريق التحدث مع ممثلي خدمة العملاء.
